こんにちは。マサコカネヒラです。
色んな方のお金ブログでよく槍玉に挙げられる外貨建ての生命保険。
実は去年、ノリで加入しました！
豪ドル建ての一時払い養老保険です。
・・・・詳しい方はもうお分かりですね。
加入時より超円高になっていて不安になっております／(^o^)＼
「加入時になぜ気づかなかったのか」「これだから情弱は」・・・ああ、耳が痛い。
昔から失敗しながら学んでいくスタイルです（＾＾；
外貨建て生命保険を勧められた方や、加入しようか迷っている方は、よく検討してくださいね。
本記事では、私が実際に加入して感じたことやリスクについてお伝えしたいと思います。
※全体的に批判的に書いていますが、外貨建て生命保険が悪徳商品と言っているわけではありません。あくまで私の場合、資産運用するなら他の金融商品の方が良かったかも、と思っているだけです。検討の末、自分に合った外貨建て生命保険に加入している方はたくさんいると思いますし、そういう方は決して情弱ではありません。
加入のきっかけ
お祝いか何かで親からもらった100万円がありました。
このお金は使わずに子供が大きくなったら渡そうと思い、ずっと定期預金に入れていました。
でも、金利0.01%のままではもったいないなぁと思うようになりました。
かといって、今運用している株などと一緒にしたくないし、私のせいで溶かしてしまったら嫌だなあと思っていました。
そんな時、ちょうど以前勤めていた保険会社の元先輩と会う機会があり、100万円を運用するいい商品はないかと聞いてみました。
そこで勧められたのが豪ドル建て一時払い養老保険でした。
契約内容
契約したのは大樹生命（旧三井生命）の「ドリームロード」です（私が働いていたのは別の保険会社です）。
先輩は「リーマンショックの時も元本割れしなかった」と言っていました。
契約の詳細はこんな感じです。
- 一時払い保険料：1,000,000円
- 保険金額（満期の時にもらえる金額）：12,126豪ドル
- 保険期間：15年
- 生存給付金額：254豪ドル（年1回で最大14回）
当時は1豪ドル＝82～83円だったと思います。
生存給付金は途中で引き出すこともできるし、満期まで置いておくこともできます。
生存給付金14回分と満期金を合わせると15,682豪ドルです。
為替変動が無い場合、日本円で1,293,254円を15年後に受け取れる計算です。
ふむふむ、確かに定期預金よりも増えそうだぞ。
もちろん為替リスクはあります。
損益分岐点は1豪ドル64円くらいです。
以上の点をふまえて私が出した結論は、「面白そうだからやってみます（＾＾）」です。
毎年2％くらいの利息（生存給付金）を受け取りながら、ほったらかしで運用できて良いと当時は思いました。
また、豪ドルは長年80～90円のレンジというイメージがあり、1豪ドル64円まで下がることはそうそうないだろうと思いました。
自分でもそれなりに考え、良い金融商品に入れたと思っていました。
加入後に気づいたリスクやデメリット
為替変動が想像以上に大きい
為替リスクについてはある程度許容しているつもりでした。
でも、為替の変動は一般人が考えるよりもずっと大きいものでした。
契約後、円高アンド円高で今は73円くらいです。
私がFXをやっていた頃にはここまで円高になったことはありませんでした。
為替に底が無いことを実感し、今後が不安になりました。
もちろん、これから想像以上に円安に振れる可能性もありますが、為替の予測は難しく、素人が簡単にできるものではありません。
長期間資金が固定される
将来の為替レートがどうなっているか想像がつかない。
1年後の予測ができないのですから、15年後にいくらになっているのか分かるわけがありません。
増える可能性もあるし、元本割れの可能性もある・・・不確定のまま15年間持ち続けることになります。
そして、短期の解約は大きく元本割れしますので、手放したくても手放せない方もいるかもしれません。
株や投資信託と比較して流動性が低いのは大きなデメリットです。
為替だけじゃなかった・・・金利変動って何？
契約時にもらった提案書を見返してみると、「金利変動」によって解約返戻金や満期の保険金の金額が変わると書いてありました。
・・・ん？金利って何？パウエルさん(アメリカだけど)が言ってる利上げ・利下げのことでいいの！？
どうやら、
金利上昇→受け取る金額が減る
金利下降→受け取る金額が増える
らしいです。
詳しいことは読んでも分かりませんでした(^^;
今はどの通貨も利下げしているので、この傾向が続けばもっと増額されるのかもしれません・・・が、こちらも将来のことは分かりません。
契約時は金利のことは全然見えておらず、1豪ドルいくらかだけ気にしていれば良いと思っていました。
ここにきて不確定要素が1つ増え、ますますよく分からなくなりました(分からない言いすぎ笑。でも本当に分からないんです)。
まとめると、【複雑でよく分からない上に元本割れリスクがあり、長期間引き出せない保険】ということが分かりました。
知識のある方なら内容をきちんと理解できるのでしょうが、私には無理でした。
そして、よく分からないものに手を出してしまったことを反省しました。
そうだ、解約しよう！保険会社に電話してみた
当然、頭によぎるのは解約です。
懸念点は、これから超円安になったらもったいないのと、解約による元本割れです。
もしもこのまま続けて超円安になったら大きな利益が出ます。
でも、為替の動きは予測できないし、今よりも超円高になる可能性もあります。
わずかな可能性に賭けて15年間モヤモヤして過ごすよりも、株や投資信託、債券など、シンプルな運用に切り替えた方が精神的に楽になります。
また、1年ちょっとで解約なのでまず元本割れは覚悟しました。
損をするのは痛いですが、それよりも早めに切り替えて、次の運用で利益を出していければいいと考えました。
というわけで、大樹生命のコールセンターに電話してみました。
長くなったので続きます。
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